Īsa banku reformas vēsture pēc jaunā darījuma
Politika, kurai bija ietekme pēc Lielās depresijas
Pēdējā Rūzvelta fotogrāfija, kas uzņemta 1945. gada 11. aprīlī, dienu pirms viņa nāves.
FDR prezidenta bibliotēka un muzejs / Wikimedia Commons / CC BY 2.0
Kā ASV prezidents laikā Lielā depresija , viens no Prezidents Franklins D. Rūzvelts Galvenie politikas mērķi bija risināt problēmas banku nozarē un finanšu sektorā. FDR New Deal tiesību akti bija viņa administrācijas atbilde uz daudzām valsts nopietnajām ekonomiskajām un sociālajām problēmām šajā periodā. Daudzi vēsturnieki galvenos tiesību aktu fokusa punktus klasificē kā “trīs R”, lai apzīmētu atvieglojumus, atveseļošanos un reformas. Runājot par banku nozari, FDR uzstāja uz reformu.
Jaunais darījums un banku reforma
FDR New Deal tiesību akti 1930. gadu vidū un beigās radīja jaunas politikas un noteikumus, kas neļāva bankām iesaistīties vērtspapīru un apdrošināšanas biznesā. Pirms Lielās depresijas daudzas bankas nonāca grūtībās, jo uzņēmās pārmērīgu risku akciju tirgū vai neētiski izsniedza aizdevumus rūpniecības uzņēmumiem, kuros banku direktoriem vai darbiniekiem bija personīgi ieguldījumi. Kā tūlītēju noteikumu FDR ierosināja Ārkārtas banku likumu, kas tika parakstīts likumā tajā pašā dienā, kad tas tika iesniegts Kongresam. Ārkārtas banku darbības likumā tika izklāstīts plāns atjaunot stabilas banku iestādes ASV Valsts kases pārraudzībā un nodrošinātas ar federālajiem aizdevumiem. Šis kritiskais akts nodrošināja ļoti nepieciešamo pagaidu stabilitāti nozarē, bet neparedzēja nākotni. Apņēmušies novērst šo notikumu atkārtošanos, depresijas laikmeta politiķi pieņēma Glass-Steagall likumu, kas būtībā aizliedza banku, vērtspapīru un apdrošināšanas biznesu jaukšanu. Šie divi banku reformas akti kopā nodrošināja banku nozarei ilgtermiņa stabilitāti.
Banku reformas pretreakcija
Neskatoties uz banku reformas panākumiem, šie noteikumi, jo īpaši tie, kas saistīti ar Glass-Steagall likumu, kļuva pretrunīgi 1970. gados, jo bankas sūdzējās, ka tās zaudēs klientus citām finanšu kompānijām, ja vien tās nevarēs piedāvāt plašāku finanšu pakalpojumu klāstu. Valdība atbildēja, piešķirot bankām lielāku brīvību piedāvāt patērētājiem jauna veida finanšu pakalpojumus. Pēc tam 1999. gada beigās Kongress pieņēma 1999. gada Finanšu pakalpojumu modernizācijas likumu, kas atcēla Glass-Steagall likumu. Jaunais likums pārsniedza ievērojamo brīvību, ko bankas jau baudīja, piedāvājot visu, sākot no patēriņa banku pakalpojumiem līdz vērtspapīru parakstīšanai. Tas ļāva bankām, vērtspapīru un apdrošināšanas firmām izveidot finanšu konglomerātus, kas varētu tirgot dažādus finanšu produktus, tostarp kopfondus, akcijas un obligācijas, apdrošināšanu un automašīnu aizdevumus. Tāpat kā ar likumiem, kas atceļ transporta, telekomunikāciju un citu nozaru regulējumu, jaunais likums radīs finanšu iestāžu apvienošanās vilni.
Banku nozare aiz Otrā pasaules kara
Kopumā New Deal tiesību akti bija veiksmīgi, un turpmākajos gados Amerikas banku sistēma atgriezās veselībāotrais pasaules karš. Taču 80. un 90. gados tas atkal saskārās ar grūtībām daļēji sociālā regulējuma dēļ. Pēc kara valdība vēlējās veicināt īpašumtiesības uz mājām, tāpēc tā palīdzēja izveidot jaunu banku sektoru — “uzkrājumu un aizdevumu (S&L) nozare — lai koncentrētos uz ilgtermiņa mājokļu aizdevumu izsniegšanu, kas pazīstami kā hipotēkas. Taču uzkrājumu un aizdevumu nozare saskārās ar vienu būtisku problēmu: hipotēkas parasti tika izsniegtas uz 30 gadiem, un tām bija fiksētas procentu likmes, savukārt lielākajai daļai noguldījumu ir daudz īsāki termiņi. Ja īstermiņa procentu likmes paaugstinās virs ilgtermiņa hipotēku likmēm, uzkrājumi un aizdevumi var zaudēt naudu. Lai aizsargātu noguldījumu un kredītu biedrības un bankas pret šādu iespēju, regulatori nolēma kontrolēt noguldījumu procentu likmes.